从服务渠道到经营渠道，把网上银行变成银行的利润中心已经成为趋势。招商银行信息技术部副总经理周
天虹的脑子里正在筹划网上银行的“新玩法”。对即将要进行的大变革，他内心很兴奋但看起来却很平静，
甚至不愿意做过多的解释。只是表示，这是一个“跨越操作型”的平台，在这个平台上，将有数个“主题词”贯
穿其中。周本人更愿意把这个新项目的出台归结为“在用户需求拉动之下”所产生的必然结果。在他看来，从
今年开始，推动招商银行网上银行业务转型的时机已经比较成熟了。有业内人士指出，招行要做的事情简单
来说就是一句话——让网上银行从服务平台变成销售渠道，甚至从成本中心变成利润中心。过去十年，招行
“一网通”更重要的意义在于，它为中国的网上银行业务树立了一个标杆。招商银行凭借“一网通”获得了科技领
先型银行形象，通过“一网通”网上渠道交易笔数已占全行业务的35%以上，帮助成就了仅有500个网点、但拥
有4200万个人客户的招行。但是，今天网上银行已经成了几乎中国每家银行的标准组件。网上银行业务不仅
产品同质化严重，而且产品周期也被大大缩短。习惯用一招鲜取胜的招行，在“一网通”度过10周年之后，正在
努力通过网银变形来寻找新的制高点，而这种“让网上银行从服务平台变成销售渠道，甚至从成本中心变成利润
中心”的做法，也很可能是未来的趋势。
招行之变
虽然招商银行对自己网上银行未来的变化讳莫如深，但是从招行目前的很多做法，我们已经可以看出端倪
。经常使用招商银行信用卡的消费者都知道，每个月来自招行信用卡的账单是两张：一张是信用卡对账单
，另一张则是当期的活动推介单。长假来了，广告单上是“境外游免息分期，更享双重好礼”；春节的时候
，它会告诉你“新年额度节节升，想刷就刷”。这些实际上只是整合在“一网通”平台之下的信用卡俱乐部活动
的一部分。如果打开信用卡俱乐部的网页，或是通过电话咨询，消费者会发现，原来上面的商品琳琅满目
：从笔记本电脑到女士香水，从服饰到厨房用品。而“一网通”接下来要打造的平台，恰恰极可能是一个走“
化定制”道路的互动型社区。这种社区必须具备的要素包括：足够的用户流量支撑、放置合适的产品、适当
的消费指引以及设计合理的互动机制。这些条件目前都已经一一具备，新平台的推出只是时间问题。据了
解，目前这个体系正在开发当中，招行还在调配资源使之形成真正的服务，而这个服务体系将扩散到遍布
全国的整个招行体系中。如果将这个平台看作终极目标，那么招行的第一步应该是在已有客户资源的基础
上，对客户进行一次主动交叉式营销。艾瑞市场研究的统计数据表明，截至2006年9月，一网通的企业银
行用户已经达到4.5万户，交易额达3万亿元；个人银行用户达1266万户，交易额达2300亿元。从最开始
的查询、转账等基本功能到现在的网上支付、股票基金买卖和网上商城；一网通已经有效地“黏住”了客户
：目前，每3.5名“一卡通”用户当中就有1名是“一网通”用户；“一网通”不仅实现了银行90%以上的业务功能
，而且在规模上远远超过物理网点带来的交易量。目前，网上渠道交易笔数已占全行业务的45%以上。“起
初，这更会像一个电子商务平台。”有业内人士这样分析。在之前一网通作为支付平台去应用的过程中，招
行网上银行已经积累了大量的客户消费行为习惯的数据。有了这些消费数据，就有了分析的基础，可以
消费记录对一网通用户的消费倾向进行细分，然后展开有针对性的主动营销。接下来要做的，仅仅是对购
买过韩版外套的女士再主动营销香水的事情了。招商银行信息技术部网上银行开发组的成员，曾经有大部
分时间都在研究和发现这些客户的需求。他们不删除论坛上任何一个网友的抱怨或是负面消息，相反仔细
在其中可能存在的服务缺位。在某种程度上，“一网通”成就了“7×24”小时全天候服务的招行。这已经远远
超出发展之初承担“弥补物理网点不足”的任务了。而现在，他们正在试图将2007年打造成“一网通”的另一
个时代的开端：“一网通”将不再只是一个服务平台，通过主动营销和互动的方式，网上银行将被打造成一
个利润中心。根据业内分析师的观点，当网上银行前期投入已经达到规模临界点、客户流量已经具备的情
况下，“一网通”也有了从单纯渠道平台向利润来源的方向转化的可能性。