动力不足导致国有商业银行创新缓慢
融机构中推出一站式个人财富管理平台。行长马蔚华在新闻发布会上对记者表示,“财富账户不仅是中
国首个个人金融服务管理平台,更可能将中国人从银行卡时代带入一个全新的账户管理时代”,同时,马
蔚华还宣布,“招商银行还将打造中国最佳私人银行”。对此,业界的评价是“敢吃螃蟹”。其实,招行凭借
“一卡通”、“电子银行”等金融产品,早就在业内名声大噪。再看看其他股份制银行,交通银行在业内率先代销
基金,“买基金,到交行”一度成了老百姓的口头禅;另外,民生银行的“非凡理财工作室”、光大银行等的“人民
币理财”业务,无一不走在国有商业银行的前列。是国有独资商业银行没有能力进行创新吗?笔者的看法是“非
不能也,是不为也”。有数据显示,目前,我国四家国有独资商业银行吸收了65%的国民储蓄,承担着全社会
80%的支付结算业务量,贷款占全部金融机构贷款的56%,是我国经济发展的主要资金提供者,在全部的
银行业资产中,国有独资商业银行占到全部金融资产的60%,在国有重点企业的贷款中,国有独资商业银行
占到80%。因此,完全有理由相信,在整个国民经济的运行中,国有独资商业银行成了资金的垄断者,“光靠
传统的利差收入就能保证其正常运营。”正如一位银行界的朋友近日与笔者聊天时说的一样,“我们不愁没有钱”
,“不搞创新一样活得好好的,何必费那个神”,“更何况金融创新还有风险”。但是,“鬼子已经进村了”,这是一
个无法回避的现实。近一段时间以来,国有独资商业银行的资金大挪位就已经折射出了外资银行的厉害。因为
,作为外资银行而言,“无论是产品设计、风险管理,还是服务水平,都比国有银行高出一筹”,这在人民银行
北京分行今年发布的在京《银行业竞争力报告》中已经作出了回答,并且指出了其发展路径——金融创新。为
了自身的生存和发展,国有独资商业银行的当务之急就是金融创新。事实上,创新是一个市场的活力所在。纵
观全球金融业,其发展史本身就是一部创新史。从国际金融格局看,目前创新已成了国际金融活动的主流,科
技的进步正促使各国政府及监管当局鼓励本国金融市场创新。加之全球金融市场一体化带来的新风险,使银行
对风险管理工具的需求大大提高;机构投资者也需要更多、更复杂的风险转换工具。很显然,伴随着中国金融
业不断融入国际金融业,以及与国际金融市场的联系日益密切,商业银行如何加快金融产品创新,向客户提供
更多更新的金融服务手段,已变成了一个十分现实和迫切的问题。那么,国有商业银行如何实施创新?笔者以
为,一是建立有效的金融业务创新机制,促进国有商业银行向全能银行发展。要建立完善金融业务创新的组织
机构。业务创新机构设置原则上应体现以市场为向导、以客户为中心的经营思想,既要考虑未来市场发展的需
要,更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求面向市场,全面
规划。要建立业务创新制度保障体系。除了明确责权划分,建立部门有关人员的岗位职责制度以外,还要建立
一套鼓励金融创新的激励机制,以利于发挥每个员工的聪明才智。二是加强以信息网络技术为载体的金融产品
和服务创新。要加强个人银行业务产品的创新。个人银行业务重点推广和完善以网上银行、手机银行、电视银
行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品;重点开发新柜面系统上线后的各类延伸个人
银行新产品;研究和开发储蓄理财新产品;稳步发展新的消费信贷产品和龙卡贷记卡、国际卡,并按照人民银
行的有关要求,做好银行卡的联网。要加强公司业务产品的创新。要对现有公司银行产品进行整合,实现既有
产品的标准化、系列化,又有业务和服务的产品化。公司业务产品重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、
股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务;重点研究和开发信贷资产证券化、应
收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。三是积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破。面对国内
资本市场的发展变化,国有商业银行应在资本市场上拓展业务新领域。如加强与证券商的合作,加快发展证券
市场上银行中间业务。商业银行除了积极开拓券商股票质押贷款,与券商开展银行同业拆借、国债回购,以及
代理发行、兑付、承销政府债券,代理发行企业债券外,还可积极在境外发行金融债券。另外,商业银行可借
助网上银行系统,开展资产评估、信息咨询、财务顾问等收费性业务,从而提高中间业务在总收入中的比重。